Микрофинансы для макропроблем

Анализ данных Северо-Осетинского УФАСа России за последнее время показывает, что большая доля выявленных управлением нарушений «Закона о рекламе» на территории нашей республики приходится на рекламу финансовых услуг. Как не стать жертвой недобросовестной рекламы представителей услуг микрозаймов, а заодно не попасть в хомут должников? Об этом рассказали в территориальном органе антимонопольной службы. – Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги, или осуществляющего данную деятельность, – рассказала начальник отдела контроля органов власти, рекламы и финансовых рынков Северо-Осетинского УФАСа России Марина Бидихова. – Для юридического лица – это наименование, для индивидуального предпринимателя – фамилия, имя, отчество. При этом реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна содержать гарантии или обещания в будущем доходности вложений, в том числе – основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности не может быть определена на момент заключения соответствующего договора. Кроме того, по словам Марины Бидиховой, нельзя умалчивать о других условиях оказания соответствующих услуг, так или иначе влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами клиенты. Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита. – Порядок расчета полной стоимости потребительского займа с приведением формулы, по которой необходимо осуществлять расчет, установлен статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», – поясняет Марина Бидихова, акцентируя внимание на том, что условия договора потребительского займа установлены статьей 5 Закона о потребительском кредите. К этим условиям относятся и сумма займа, и срок действия договора, и срок возврата денег. Кроме того, валюта, в которой предоставляется потребительский заем, процентная ставка, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения. Однако на деле зачастую оказывается так, что реклама микрофинансовых организаций, предлагающих «быстрые займы без залогов и поручителей», «займы за 15 минут» и т.д., содержит лишь скудную часть информации – как правило, привлекательной для потенциального заемщика. При этом очень часто реклама микрофинансовых организаций не содержит сведений о годовой процентной ставке, выраженной в процентах годовых (а не в день), что необходимо в соответствии с требованиями частей 2, 3 статьи 28 Закона о рекламе и статьи 6 Федерального закона о потребительском кредите. – При перерасчете указанного в рекламе размера годовой процентной ставки в день на проценты годовых оказывалось, что реальный размер годовой процентной ставки у различных микрофинансовых организаций варьировался от 180% до 1314% (!!!) годовых – в зависимости от вида финансового продукта и остальных условий, – приводит примеры сотрудница УФАСа по РСО–А. – Другой уловкой недобросовестных рекламодателей, распространяющих рекламу финансовых услуг, является указание «выгодных» для привлечения внимания потенциальных заемщиков условий крупным шрифтом. К примеру, условий о низкой процентной ставке, или предоставлении беспроцентного займа. А, в свою очередь, «невыгодные» для восприятия потребителя, «уточняющие» условия отображаются мелким, нечитаемым шрифтом, часто – с боковым расположением текста, практически невидимым с более-менее отдаленного от рекламного щита расстояния. Следствием недобросовестного отношения рекламодателей, предоставляющих финансовые услуги к соблюдению требований Закона о рекламе, а также невнимательности, и, зачастую, юридической безграмотности и беспечности потребителей при пользовании услугами микрофинансовых организаций является то, что потребители не всегда отдают себе полный отчет в том, чем чревато для них получение таких «быстрых и легких займов» и «займов за 15 минут». Ни для кого не является секретом, что в последние годы резко возросло количество должников, не имеющих материальной возможности своевременно оплачивать платежи по кредитным обязательствам и займам, и это тоже – следствие недобросовестной рекламы финансовых услуг. – За последние годы Северо-Осетинским УФАСом России многократно выявлялись нарушения по фактам распространения ненадлежащей рекламы финансовых услуг, по результатам чего к административной ответственности привлекались финансовые организации – юридические лица и их главные должностные лица, – рассказала собеседница «СО». – Учитывая, что статьей 14.3 КоАПа РФ установлены достаточно жесткие санкции за распространение ненадлежащей рекламы (для юрлиц, не являющихся кредитными организациями, предусмотрен штраф в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей, а для кредитных организаций – от трехсот тысяч до восьмисот тысяч рублей), подавляющее большинство вынесенных антимонопольным управлением решений было обжаловано в судебном порядке, причем каждое – в судах нескольких инстанций. Практически, во всех случаях суды поддерживали правоту позиции антимонопольного органа, оставляя наложенные штрафы без изменений.